Manapság ha a nyugdíj előtakarékosságáról van szó, igen sokszor tanácstalanok lehetünk annak különféle formáival kapcsolatban. Nehéz közérthetően olyan írást találni ezekről, ami valóban meg is válaszolja a kérdéseinket. Az alábbiakban pontosan ezért az egyik legnépszerűbb nyugdíj előtakarékossági formáról, az önkéntes nyugdíjpénztárról lesz szó.
Egy dologban valószínűleg mindenki egyetért: a mai világban a megtakarításoknak elég nagy létjogosultsága van. Egyrészt a nyugdíjunk töredéke lesz majd a mostani állandó jövedelmünknek. Másrészről pedig a mai instabil gazdasági helyzetben kiemelten fontos, hogy akkor is gondoljunk a jövőnkre, ha nem csak a nyugdíjazásunk a cél.
Mit jelent az önkéntes nyugdíjpénztár?
Ez a nyugdíj előtakarékossági forma 1993 óta létezik hazánkban, és a különféle nyugdíjpénztárak biztosítják a feltételeket amelyek közül választhatunk. Az állami nyugdíjunk kiegészítésére jelenleg ez az egyik legnépszerűbb megoldás, hiszen ez a legegyszerűbb konstrukció a nyugdíj előtakarékosság terén. Azonban még így sem lehet egyszerű eldönteni, hogy pontosan melyik pénztárat válasszunk és milyen portfólióval. A portfóliók olyan befektetési eszközcsomagok, amelyekkel az önkéntes nyugdíjpénztárak pénzügyi szakemberei dolgoznak – és az alapján fognak különféle befektetéseket, hogy portfóliót választunk. Önkéntes nyugdíjpénztárból jelenleg huszonegyféle található, amelyekhez bárki csatlakozhat. Ezek több mint százféle portfóliót kínálnak együtt. Amikor mi az adott pénztárnál kiválasztjuk a portfóliót, akkor olyan pénzügyi eszközöket választunk, mint például a különféle értékpapírok. A portfóliók különböző kockázatú eszközöket rejtenek. Bár egyszerre csak egyet választhatunk, ám ezeket váltogathatjuk. Aki mégsem választ portfóliót, az az életkorának megfelelő automatikusat kapja. Megjegyzendő, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárakból léteznek zártak is, azokhoz viszont csak bizonyos munkahelyek dolgozói csatlakozhatnak.
Hogyan működik?
Az önkéntes nyugdíjpénztár egy önkéntes alapú nyugdíj megtakarítási forma, aminek jelenleg 1 097 000 tagja van (forrás: nyugdijbiztositas.com). Ezt gyakran összekeverik a magánnyugdíjpénztárral, kettő között azonban lényeges a különbség. Amíg az önkéntes alapon működő pénztáraknál már a leadózott jövedelemből fizetünk be – általában akkora összeget, amilyet számunkra a megfelelő konstrukció kíván –, addig a magánnyugdíjpénztár a nyugdíjjárulékunk egy részét vonja le, vagyis a bruttó jövedelemből keletkezik. Ebből adódóan a magánnyugdíj pénztárra nincs akkora ráhatásunk, mint az önkéntes alapúra. Utóbbi esetben viszont szabadon dönthetünk több különféle dologról. Az önkéntes nyugdíjpénztárnál tagdíjat fizetünk, amelyet havi szintű, negyedévi vagy akár éves szintű feltételeket is teljesíthetünk. Ez a tagdíj biztosítja azt az összeget, amelyre majd a megtakarításunk építkezik. Ez egyrészt az egyéni költségeket fedezi, másrészt pedig a befektetések alapjait. Azon kívül, hogy mi magunk is fizethetjük ezt a lehetőséget, akár cafeteria formájában átruházhatjuk például munkahelyünkre – természetesen ugyanúgy jár a 20 százalékos adójóváírás erre.
Mit várhatunk tőle?
Az önkéntes nyugdíjpénztárhoz nem kell különösebb szaktudás, hiszen a pénzünket profi szakemberek kezelik és az alacsony kockázat garantált. Az összeállított portfóliók biztosan gyarapítják a megtakarításunkat, nekünk pedig ehhez csak a tagdíjat kell fizetni, illetve a nyugdíjas kor közeledtével egyre kisebb kockázatú portfóliókra váltani. Ez a nyugdíj előtakarékossági forma ráadásul jól fenntartható mondjuk a nyugdíjbiztosítással ellentétben, hiszen jóval alacsonyabb költségekkel jár, miközben elég jó hozamokkal kecsegtet. Különféle juttatásokat ad, és ami még ennél is fontosabb, hogy 10 év letelte után háromévente kivehető a megtakarítás. Vagyis azok esetében is praktikus lehet, akik nem akarnak mindenáron a nyugdíjig várni, hanem szeretnének hamarabb részesülni a megtakarításaikból. Ilyen szempontból pedig a fiataloknak is kifejezetten szimpatikus lehet, hiszen maguk dönthetik el, hogy tíz év múlva esetleg kivesznek-e belőle mondjuk egy autóvásárláshoz, vagy épp megtartják az összeget a nyugdíjas korukig. Az önkéntes nyugdíjpénztár portfólióit ráadásul jóformán kedvünkre váltogathatjuk attól függően, hogy alacsony vagy magas kockázatú portfólióval szeretnénk folytatni. A magas kockázatú portfólió értelemszerűen több hozamot adhat. Ezért akik komolyan szeretnének foglalkozni vele, azok igencsak jelentős megtakarítási összeget érhetnek el akkor is, ha egyébként még a nyugdíjazásuk előtt kiveszik azt. Ha nem értünk hozzá az sem túl nagy probléma, ellenben ha például megtanuljuk a különféle portfóliók kezelésének fortélyait, illetve megismerjük pontos tartalmukat, akkor mi magunk is át tudjuk váltani őket a számunkra leginkább aktuális lehetőségekre. Egyszerre ugyanis igaz, hogy egy portfólió használható viszont, ez bármikor átváltható másfélére. Van hogy egy pénztárnál akár hatféle portfóliót is váltogathatunk a megtakarítási idő során annak fejében, hogy épp melyik lesz adott életszakaszunkban a legjobb számunkra.
Milyen hozamokkal számolhatunk?
Ennek megtakarítási forma hozama az adott portfólió típustól függ, ezen belül is a kockázati besorolástól. Egy alacsony kockázatú portfólió kevesebb hozammal jár, viszont biztosabb a magasabb kockázatúakkal szemben. Ugyanakkor nem érdemes kizárólag a hozam alapján döntenünk, hiszen maga az aktuális hozam több mindentől függhet. Ebbe beletartoznak a hazai és globális események, az infláció, valamint az alapkezelő profizmusa is. Viszont mivel az önkéntes nyugdíjpénztár már jó régóta üzemel, ezért lehet némi következtetést levonni a hozamokkal kapcsolatban. Azaz egyfajta átlagból rájöhetünk, hogy melyik típus a legjobb hozamú. Ezekből levonható például, hogy a kockázatvállaló – vagyis a magas kockázatú – portfóliók átlagban akár nettó 7-10 százalék hozamot is képesek teljesíteni. Ezzel szemben az átlagos, kiegyensúlyozott vagy klasszikus, alacsony kockázatú portfóliók esetében ez körülbelül 2-3 százalék lehet. Szemmel látható tehát a különbség, hogy a magasabb kockázatú befektetések akár dupla annyi hozamot is eredményezhetnek – ezek az adott évben veszteségesek is lehetnek. A gyakorlat viszont azt mutatja, hogy mégis megéri hosszútávon ezekbe fektetni, ugyanis negatív hozam esetén hosszú távon képesek kiegyenlíteni a veszteséget.
Kiknek ajánlott?
Ez a megtakarítási forma azoknak ajánlott, akik szeretnének megfizethető módon gondoskodni a biztos jövőről. Stabil hozama, rugalmas lehetőségei és pénzügyileg biztos háttere miatt kifejezetten ajánlott minden korosztály számára – még azoknak is, akik már betöltötték az ötvenedik életévüket és most szeretnének valamilyen megtakarításba kezdeni a nyugdíjas éveikre. Ugyanakkor az önkéntes nyugdíjpénztár azoknak is egy kiváló lehetőség lehet, akik a FIRE mozgalmat követik. Tehát azoknak, akiknek határozott céljuk, hogy lehetőleg még negyven éves koruk előtt kikerüljenek a mókuskerékből és idő előtt nyugdíjba vonulhassanak. A FIRE mozgalom hívei olyan megtakarításokat és lekötéseket vesznek igénybe, amelyekből még nyugdíjas éveik előtt, akár meghatározott időközönként ki is tudnak venni. Az önkéntes nyugdíjpénztár ezt lehetővé teszi, hiszen tíz év után már felvehető a megtakarított összeg. Ugyanakkor a felvétel után ugyanúgy folytatható tovább a megtakarítás. Vagyis akik okosan használják a portfóliókat, azok nem csak az időskori éveikre tudnak plusz juttatást félretenni, de még bőven az előtt jelentős pénzösszegekhez juthatnak hozzá. Így tehát mindenki számára ajánlott, aki szeretne olyan stabil befektetést, ami garantált hozamot biztosít. Legyen szó akár a nyugdíjas éveinkről, akár egy új autó vásárlásáról, az önkéntes nyugdíjpénztár bármelyik terén nagy segítség lehet számunkra.
